近期，在黑猫投诉、小红书等平台，涌现多条关于光大银行信用卡免息或低息诱导用户开通分期服务，却收取高额分期利息的投诉。
如8月6日上午一小红书用户发帖表示，自己接到光大银行电话，声称本月账单可以下月还，不会产生利息和费用，并未告诉其这是分期，该用户以为是账单延期便同意了，后发现自己被办理了分期业务，年化利率超19%。
该用户的遭遇并非个例，7月以来已有不少用户有类似经历。与此同时，光大银行南昌分行前不久也因为“信用卡分期业务不规范”被罚款30万元。用户投诉叠加监管罚单，光大银行信用卡业务正在合规红线边缘游走，这背后，或许是光大银行信用卡近两年正面临的规模收缩、收入贡献下滑、不良堆积等多重压力。
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承诺分期免息，实际收取高额息费
从该用户放出的分期详情页面来看，其59262.25元的账单被分为48期，分期利息为26587.2元，近似折算年化利率为19.49%。分期渠道正是电话外呼，与该用户所述的光大银行通过电话联系其办理分期一致。
此外，该用户还表示，在被办理分期后的第二个月，其试图提前还款，但还不上，投诉后也没有撤销分期。
7月7日，也有一名小红书用户发帖称自己收到了光大银行诱导分期的电话，该用户在电话里跟业务员反复确认是否有利息，对方表示8月1日前还款不会产生息费，接着便快速念了一段话，“语速很快根本听不清”。但还没到8月1日，该用户就发现自己被扣了303元的利息，还是办理当时就被扣了。
从该用户放出的流水明细来看，其确实在6月17日被扣除了一笔303.32元的款项，标注为“等额分期利息”。同一日，该用户37447.11元的账单被转为分期账单，期数为36期。
在黑猫投诉平台，同样出现多条与光大银行信用卡分期有关的投诉。
如8月6日一用户投诉称，自己在2026年7月30日接到光大银行电话，客服推荐办理分期时承诺的年利率为10%左右，但实际账单显示年化利率为20%，并且客服并没有询问要分多少期，而是直接为其办理了36期分期。
8月3日，另一名用户表示，自己是在2015年办理的信用卡，期间一直正常使用，偶尔逾期。但会时不时接到光大银行电话，说可以办理分期。沟通过程中客服从未提及利息及相关费用。最近该用户才知道这些年的分期一共产生了4000多的相关费用，其认为光大银行存在隐瞒收费问题。
还有用户自述，自己在7月28日收到光大银行业务员的电话，对方诱导他办理信用卡分期业务，告知有50多天的免息期，九月份才开始收取利息，实际却是办理当天就扣除了利息。该用户回忆，业务员在电话中语速极快、语音含糊、语调急促，加快沟通节奏，导致其无法听清完整的分期规则，并刻意规避、隐瞒分期利息相关费用。
电话沟通、承诺免息/低息、办理分期后立马收取利息……这些用户的投诉内容具有高度相似性，最终结果都是客户被诱导办理了账单分期。
对于银行来说，信用卡收入主要拆分为两大板块，非息收入板块包括商户收单手续费、信用卡年费、取现手续费、保险代销佣金等，存在一定的波动性；利息收入板块则包括账单分期、现金分期、循环最低还款利息，其中，账单分期和现金分期的现金流稳定、客群质量可控，是利息收入的基本盘。
用户开通信用卡账单分期，一方面可以把一次性结清的零收益转化成长期稳定的利息现金流，让银行赚取稳定的利息收入，另一方面，办理分期后大额账单分摊成每月小额月供，还款压力下降，客户的违约概率也会走低，一定程度上也会优化银行的信用卡贷款资产质量。
但电销人员在推销过程中删减风险提示、隐瞒息费，无疑是侵害客户的知情权，在未询问客户意愿的情况下擅自为客户决定分期期数，也侵害了客户的自主选择权。
为保护金融消费者的合法权益，原银保监会在2022年就出台相关通知，规定银行在为客户办理分期业务时，应当设置事前独立申请、审批等环节，以简明易懂的方式充分披露分期业务性质、办理程序、潜在风险和违约责任等，并由客户通过具有法律效力的方式确认知晓。
但光大银行信用卡中心似乎并未照做。今年7月28日，国家金融监管总局江西监管局披露的一张罚单显示，光大银行南昌分行被罚款30万元，违规行为便是“信用卡分期业务不规范”，相关责任人熊国平也被警告并罚款6万元。
02
信用卡收入缩水，权益“升级”用户却不买账
在信用卡分期业务板块的合规试探，或与光大银行信用卡持续承压有关。
近几年，信用卡市场进入风险出清与存量精耕并行阶段，曾经被银行视为零售转型“王牌”的信用卡业务，正以肉眼可见的速度退潮：仅2025年就有近70家信用卡分中心终止营业，银行陆续挂出信用卡不良资产；还有多家银行正计划下线独立信用卡APP，将信用卡相关服务迁移至手机银行。
市场深度调整时期，光大银行信用卡也难以幸免。就在8月3日、4日，光大银行信用卡中心两天里一连发布了12期信用卡核销不良贷款的转让公告，合计未偿本息总额高达108.04亿元。债权笔数共44.3万笔。
近两年，光大银行处置信用卡不良贷款的频率明显加快。据统计，2025年，光大银行信用卡中心一共发布了25期个人不良贷款（信用卡透支）转让项目，合计未偿本息约为194.33亿元。
处置信用卡不良的急迫源于光大银行面临的不良压力。截至2025年末，该行零售不良贷款余额为214.4亿元，较年初增长3.23%；不良率也从1.4%上升至1.46%。虽未在财报中披露信用卡业务的不良指标，但光大银行副行长齐晔在业绩说明会上表示，零售贷款端，涉房贷款和以信用卡为主的消费信贷资产质量是承压的。
除了资产质量承压，光大银行信用卡业务最大的挑战是收入的下滑。
2025年，光大银行信用卡交易金额为14834.75亿元，时点透支余额为3663.35亿元，分别同比减少11.7%、2.49%；全年实现业务收入269.03亿元，较2024年减少62.53亿元，降幅高达18.86%。
面对收入下滑，光大银行也在转变经营思路。2025年报中光大银行明确信用卡业务“回归消费本源、回归分行”两大主线，放弃粗放规模冲量模式。并加强客群分层经营，围绕客户生命周期关键节点，形成权益配置、渠道触达、效果评估的运营闭环，来降低客户流失。
去年11月，光大银行信用卡中心发布公告对增值服务进行优化升级，关停了低效高消耗的旧权益（自助餐买一送一、免费高端体检），将权益品类拓展至近20项，构建起覆盖商旅出行、健康医疗、酒店餐饮等境内外多元服务矩阵（机场贵宾厅、境内外接送机、专家挂号协助、米其林餐厅预订等），以精细化成本，让优质高贡献客户享受足额高端权益，低活跃睡眠客户仅保留轻量化权益。
该公告一出，便引来不少光大信用卡持卡客户的不满，有客户称权益中的境外贵宾厅有很多机场都不支持，还有客户表示“销卡了，不值”。
在信用卡业务表现不佳、权益变动引持卡客户不满的前提下，如今光大银行信用卡又多次被用户投诉存在诱导分期的不合规操作，服务质量下滑，客户信任被持续消耗，并不利于所谓的精细化运营。
今年4月，光大银行进行中层人事调整，上任不足一年的光大银行信用卡中心原总经理廖伟煜，转任光大银行北京分行行长，信用卡中心总经理一职由光大银行黑龙江分行韩平拟任，目前任职资格尚未获批。
韩平曾任福州分行风险总监、总行零售信贷部副总经理等职，有基层风控和零售条线任职经验，其上任后能否出清信用卡存量风险、提升业务质量，帮助光大银行信用卡业务走出困境，将是市场持续关注的。