文/中国邮政储蓄银行软件研发中心现金与凭证系统项目组
在电子支付普及、银行业净息差持续收窄、运营降本增效压力凸显的行业背景下，现金仍是保障民生与日常交易的基础性支付载体。中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）直面传统现金拨款人工逐笔审核效率低、标准不统一等痛点，创新构建现金智能拨款引擎，打造“自动审核为主、特殊人工兜底”作业新模式，推动现金拨款业务从传统人工经验审批，向标准化、自动化智能决策转型，有效释放人力效能、压降运营成本，为银行业的运营数智化转型提供了可复制、可落地的实践样本。
痛点直击：传统现金拨款的“人力困局”与“风控短板”
邮储银行网点覆盖面广、下沉程度深，现金拨款业务呈现高频次、大规模、强合规的典型特点，是全行线下实物现金运营的核心场景之一。传统模式下，现金拨款审核高度依赖人工经验，审核人员需逐笔核对网点请款信息，重点核查本级金库可用余额、备付金限额等多项指标。既要满足网点现金运营使用需求，防范资金不足造成的声誉风险，又要避免冗余备付金造成的资金闲置浪费。在这一模式下，业务处理逐渐暴露出两方面短板：
业务处理效率瓶颈
单笔拨款业务处理速度与质量完全依赖于审核人员的经验积累、专业素养及实时工作状态，缺乏标准化、规模化处理体系。尤其在业务量高峰期或岗位交接期，业务处理能力难以快速灵活调整，易形成流程瓶颈，直接影响业务办理效率。
风险控制隐患
人工审核易受主观判断、疲劳操作、理解差异等因素影响，可能出现备付金超限、资金冗余、调拨不精准等问题。同时，审核尺度因人而异，全行未形成标准化的拨款审核规则，风险控制质量缺乏稳定、统一的保障，存在合规风险隐患。
针对上述问题，邮储银行立足自身业务实际，创新构建现金智能拨款引擎，以科技赋能业务流程再造，成功破解传统运营痛点。
科技破局：智能拨款引擎重构运营效率
智能拨款引擎将散落在各机构、依赖个人经验的审核标准集中上收，提炼成一套可复用、自动执行的规则体系，将高频、重复的审核决策交由引擎自动执行，同时打通从请款申请到结果反馈的各个业务节点，形成全链路可控的运营闭环，从技术层面提升运营效率（如图1所示）。
图1 智能拨款引擎业务流程图
注：引擎采用“自动审核为主、特殊人工兜底”模式，确保业务闭环处置。
沉淀数据标尺，统一智能审核标准
邮储银行对近三年上千万笔历史数据进行深度挖掘与分析，明确审核指标、校验逻辑与判定标准。同时，在充分考虑各地区网点的分布、现金需求差异等特征的基础上，吸纳一线人员的实际操作经验，制定贴合本地业务场景的补充标准，既保障了审核规则的统一性、规范性，又实现了对区域业务特殊性的精准适配，从源头规避人工审核的主观性与不确定性，将拨款数据、实操经验与风险控制要求提炼成一套科学“智能标尺”。
系统智能决策，实现“机审为主、人机协同”
引擎上线后有效承接了部分常规人工审核流程，建立智能化审批机制。当上级机构收到网点的请款申请后，智能拨款引擎将依据预设的规则对请款申请进行智能研判，符合规则的申请由引擎自动审批；对于不符合规则的申请，将自动转入人工复核环节。通过“自动审核为主、特殊人工兜底”的运营模式，确保业务不中断、风险不遗漏。该引擎通过流程自动化替代重复性的人工操作，在精简人力投入的同时，显著提升审批效率。
全链路监控构筑“防火墙”
邮储银行搭建了覆盖现金申请、智能审核、资金调度、结果反馈的全链路监控体系，实现引擎运行状态、业务流转节点、异常报错情况全天候监测。系统每日自动生成预警信息，并将预警数据接入智能预警分析引擎开展多维度分析，分析引擎自动挖掘运营短板，提取流程堵点、规则适配问题，统计问题原因并输出优化整改建议，按月生成标准化运营分析报告，实现问题发现－分析－建议－规则迭代智能化闭环。配合7×24小时不间断运维保障机制，确保现金拨款全业务链路闭环管控，在提升效率的同时守住合规与安全底线。
成效应用：从效率提升到人力重构
截至2026年7月，现金智能拨款引擎已在122家二级分行推广应用，服务触角延伸至城市核心商圈、县域乡镇、普惠惠农等多元服务场景，累计完成作业超51万笔，规模效益逐步显现。
在自动化运营层面，引擎构建起标准化、批量化、自动化的智能作业体系，改变传统人工逐笔核对、手动审批的作业模式。目前，试点范围内约70%的现金请款申请已由引擎自动完成，无需人工干预。自动化作业规避了人工操作标准不一、经验偏差、人工审核质量不稳定等问题，有效缓解业务高峰期流程拥堵、响应滞后等痛点，基层现金调拨服务稳定性显著提升。
在人力效能优化层面，引擎通过自动化替代重复性机械劳动，将人力从审核中释放。某直辖市大型业务库此前需要8人共同作业，引擎落地后，借助系统自动化处理能力，仅需6人即可完成审核工作，人力投入精简25%。在部分中小型业务库应用中，日常拨款操作时间平均缩短30%～50%，有分行现金运营人员回访反馈，过去单批次人工集中审核至少要1小时，通过智能审核后，半小时即可全部完成，相关人员可将更多的精力投入到现金配款、清分整点等现场运营工作中，人员分工与岗位优化明显。
在运营价值层面，引擎通过流程自动化与决策智能化，在“提效率、降成本、控风险”三个维度同步见效。一方面，稳定高效的智能审核模式，有力保障了网点的现金供应持续平稳，筑牢基层金融服务根基；另一方面，通过精准的审核指标与校验逻辑，降低了无效资金占用与调拨成本。在银行业净息差持续收窄的背景下，该引擎推动邮储银行现金运营从“经验驱动”迈入“数智驱动”，形成了成熟、可推广的标准化实践范式。
未来展望：从现金到一体化智能运营
目前，邮储银行智能拨款引擎运行稳定、成效显著，充分验证了科技赋能在释放人力资源、强化风险管控、提升运营效能等方面的实用价值。
下一步，邮储银行将持续迭代引擎技术能力，突破单一拨款审批场景局限，依托引擎模块化、可配置的底层架构，稳步推动高重复业务场景纳入统一规则管控，构建现金管理智能运营体系。同时，在保障安全合规的前提下，稳步探索人工智能技术在引擎优化中的辅助应用，推动产品从能用向好用、智用迭代。邮储银行将以数字化转型为牵引，不断沉淀可复制的运营科技方法论，以实际行动写好“数字金融”大文章。
（项目组成员：李帅、董美含、王明、毛雅楠、魏伯松、杨擎宇、刘洪晔、王倩、贺婷、唐甜、许燕、谭宇）
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