全球气候变化形势日趋严峻，极端天气气候事件频发高发，社会灾害治理压力与灾后修复成本持续攀升，2025年我国各类自然灾害造成全国6703.37万人次不同程度受灾，直接经济损失2416.17亿元。
与此同时，全球气候治理进程持续加快，国家“双碳”战略纵深推进，对金融行业深度参与气候治理、前置防范化解气候风险、精准赋能全社会绿色低碳转型提出了更高标准和要求。
作为风险管理的专业机构，保险业是气候风险治理体系的重要支柱，兼具损失补偿、风险减量、资金引导三大功能。三重功能如何在一家保险机构内部真正落地？中国人民保险集团股份有限公司（以下简称“中国人保”，601319.SH）的答案，写在近年来的一系列气候治理实践里。
《中国经营报》记者获悉，中国人保将气候风险管理与绿色低碳发展深度融入企业整体发展战略，把践行可持续发展作为高质量发展的重要抓手，依托深耕风险管理领域的深厚积淀，主动承担气候治理社会责任，突破传统事后赔付的保障模式，通过布局气候风险减量服务、数字化风控赋能等创新举措，打造出具有中国人保特色的ESG实践路径。
嵌入集团发展战略与顶层设计
应对气候变化，首先考验的是一家金融机构的战略定力与治理能力。
据了解，中国人保将气候风险全面纳入公司治理框架，依托“董事会—管理层—执行层”三级ESG治理架构，构建起权责清晰、上下贯通的气候变化应对体系，确保气候治理从顶层设计到基层执行全链条畅通。
在机制建设层面，中国人保在做好偿付能力、运营合规等传统风控基础上，进一步将气候风险全面融入公司治理、经营管理、资本评估等全流程，构建全方位气候风险应对体系。集团层面印发《关于加强气候风险相关精算管理工作的通知》，统筹推进子公司将气候风险因素融入产品定价和精算评估等精算管理环节，推动气候风险因素在实际业务中落地。
在专业研究层面，中国人保持续深化内外部协同研究，稳步提升气候风险量化管理水平。政策协同方面，深度参与监管机构主导的偿付能力监管规则修订及气候风险压力测试工作，确保政策要求有效落地；自主研发方面，聚焦巨灾风险评估、气候因子定价模型等前沿领域，形成多项研究成果，为气候风险的科学管控提供扎实的技术底座。
一个具有代表性的创新实践，是企业财产险定价模型的迭代升级。
记者获悉，中国人保旗下子公司人保财险在企业财产险定价模型中引入气候风险模型，并完成定价模型的迭代上线，实现气候风险对风险赔付成本影响的精准量化。需要指出的是，新模型在原有模型框架基础上，充分整合外部气象灾害指数数据引入气候风险模型，进一步实现分标的地理位置风险状况的差异化定价，风险识别能力得到进一步提升。
企业财产险定价模型/受访者供图
气候风险的复杂性，决定了其管理不能停留在定性判断层面，还要以科学的量化工具为支撑。中国人保持续跟进国际组织、监管机构、国内外同业在气候风险压力测试领域的最新要求和工作进展，于2025年启动负债端、资产端气候风险情景分析与压力测试，构建起覆盖资产端与负债端、兼顾物理风险与转型风险的完整气候风险分析框架。
在资产端，中国人保通过风险等级划分与气候在险价值测算，实现对投资组合气候风险的量化识别；在负债端，通过灾害动力学耦合分析与模拟等专业技术，对多险种在不同气候情景下的损失增幅进行详细量化，深入开展气候适应性评估工作，持续夯实气候变化风险管控能力。
从“事后赔付”到“全周期风险减量”
参与气候治理，在于从传统的“灾后赔付”走向全周期的“风险减量”。中国人保积极参与国家应急管理体系建设，持续推动巨灾保险创新，着力完善灾害应急响应机制，构建全周期气候风险管理模式，打通“风险预判—前置防控—应急处置—灾后修复—经验沉淀”的完整服务链条。
在巨灾保险保障广度上，中国人保不断拓宽风险保障边界，实现保障范围从单一地震扩展至台风、洪水、暴雨等多重灾害。2025年，地方性巨灾保险已覆盖23个省份、157个地市（含省直辖县），保障人群达4.8亿人，一张覆盖广泛、层次多元的巨灾风险保障网络正在加速织就。
在灾害应急响应速度上，组建6700余人的理赔救援队伍，灾害期间各地理赔救援队伍24小时待命，协助政府应急部门及时开展无差别救援；开通大灾理赔绿色通道，执行大灾理赔专项政策，高效应对西藏定日地震、贵州榕江洪灾、台风“桦加沙”等244起自然灾害和突发事故，累计支付大灾赔款超130亿元，以“理赔加速度”传递“保险温度”。
更具意义的是，中国人保将风险减量服务嵌入保险经营的每一个关键节点，形成保前、保中、临灾、灾中、灾后等全周期服务闭环。
保前阶段，深入推进风险研发工作，建设风险分析模型，建立保前风勘服务体系。针对重点领域客户实施全量数字风险勘察，为中、高风险行业和客户提供标准风险勘察与专业风勘服务；通过深入识别客户风险状况，为客户提供全方位保险保障服务与风险隐患整改建议。
保中阶段，持续开展气象预警、物联预警，定期实施防火巡查和防汛排查，与第三方专业机构合作开展风险隐患排查服务，为重点客户常态化实施风险教育培训和大灾应急演练。
临灾阶段，通过短信、微信等手段向客户发送灾害天气预警和灾害预防指南，针对高风险客户协助进行风险隐患排查，点对点发送风险提示，面对面指导临灾处置方法。2025年，灾前累计发布预警信息3683万条，协助农户抢收农险作物近37.8万亩，把预警信息转化为实实在在的减损成效。
灾中阶段，总、省、地、县四级机构联动，严格落实24小时值班制度，快速响应客户需求，在车险、财产险、工程险、家财险、农业保险等领域积极开展施救服务，努力将损失降至最低。2025年，灾中开展无差别救援超28700台次，值守高危风险点位6500余个。
灾后阶段，加快查勘、定损和理赔速度，帮助客户尽快恢复正常生产和生活秩序，并对出现的大灾大案实施逐案总结，形成典型案例集。2025年为涉灾客户提供灾后风险治理建议2.8万次。
数智化筑牢风险防控体系
需要注意的是，支撑这一全周期服务模式落地的关键，是数智化手段在风险减量各环节的深度应用。
据介绍，中国人保深入践行“保险+风险减量服务+科技”融合发展新模式，运用人工智能、大数据、物联网、卫星遥感等前沿技术，自主研发“万象云”风险减量服务平台，将风险减量服务深度嵌入保前、保中、临灾、灾中、灾后保险经营全流程。
据悉，“万象云”平台聚焦农业、交通、建筑等重点领域，提供风险评估、监测、预警、干预等一体化专业服务，持续提升灾害综合防治能力。平台整合气象、水文、地质、遥感等多源异构数据，构建覆盖全国的自然灾害风险评估模型，有效实现台风、暴雨、冰雹等16类灾害风险的分级预警。2025年汛期，依托平台开展临灾排查11.74万家次，转移涉灾车辆2万台次，以科技创新筑牢气候风险防控的坚固防线。
值得一提的是，依托数智化能力，人保财险聚焦台风、暴雨等重大自然灾害风险的精准防控，打造“多方共建精准化巨灾风险金融应对新模式”。该模式的突出特点在于“新格局、新突破、新运用”：新格局方面，联合应急管理、气象部门、地方政府、保险公司、测绘机构、科技企业、科研院所七方力量，形成协同治理、资源共享的巨灾风险应对新格局。新突破方面，实现对暴雨洪涝场景的精准、快速模拟，系统整合多源数据——包括55场历史典型降雨记录、450个气象站点（3km×3km）观测数据、30米精度DEM高程数据、3500余条保险理赔数据及1.4万条风控数据，结合城市高精度暴雨洪涝模拟等先进技术，建立模拟系统工具，开展淹没深度、范围、时长等指标的精准化预警和风险动态评估。
在新模式运用方面，一方面依托暴雨洪涝模拟平台科学调度人力物力，实现对重点村和社区、企业财产的精准防控，依托系统辅助分配查勘力量，指导防灾物资添补、防汛排查和网格化报案管理，新模式已协助完成超1000笔企财险涉水风险评估与承保业务；另一方面整合北斗定位技术、物联网监测等前沿技术，改进传统查勘定损方式，实现精准理赔，大幅提升定损工作的精确度与处理效率。
在巨灾风险精准防控领域形成成熟实践的基础上，中国人保将数智化探索进一步向细分业务领域延伸。2026年，中国人保旗下人保再保公司聚焦气候变化背景下的农业气象灾害风险，将气候风险研究深度融入农险精算业务实践，创新推出“农天慧算”平台。
据了解，该平台整合多源气象站点数据和多种农作物产量数据，构建农业气象、精算模型等专业知识库，结合人工智能技术实现对气象风险的精准建模，为天气指数产品开发与定价提供科学依据。
不仅如此，该平台覆盖智能条款推荐、天气指标智能推荐、精算模型分析、赔付结构设置、费率一键厘定、历史产品回溯等功能，有效提升气候风险定价精准度，降低基差风险。同时，平台依托人工智能和空间风险建模技术，提供指数责任动态跟踪预警、极端场景累积风险测算、智能农情研判三大风险减量功能，实现气候风险的智能识别和评估，精细化开展气候风险管控。
“农天慧算”的落地与应用，有效提升农业天气指数产品的精算分析效率与气候风险管控水平，降低行业精算专业门槛，强化农业气候风险应对能力，服务实体经济与国家粮食安全战略。
高质量ESG实践服务绿色发展大局
围绕气候治理与绿色发展，中国人保持续完善顶层治理架构，推进资产负债双端气候风险压力测试，拓宽巨灾保险保障覆盖面，打造全周期风险减量服务闭环，先后自主研发“万象云”风险减量平台，推出多方共建巨灾应对模式，上线“农天慧算”农险精算平台，以一系列扎实、可量化、可复制的实践，形成了具有人保特色的ESG发展路径。
这份路径的成色，还体现在这样几组数据中：2025年，中国人保绿色保险承担保险责任金额267万亿元、同比增长45.1%，服务绿色发展投资规模1600亿元、同比增长59.4%，为清洁能源产业提供保险责任金额18.1万亿元，承保新能源汽车1556万辆。
展望未来，中国人保方面表示，将持续锚定国家“双碳”战略，立足保险风险管理核心主业，持续深化气候治理。公司将进一步完善全周期气候风险管控体系，优化风险减量服务模式，依托数字化、智能化技术手段，不断提升气候风险识别、预警、防控和处置的专业化能力；持续深耕巨灾保险创新，完善多层次、广覆盖的巨灾风险保障体系，进一步服务增强全社会气候韧性；同时，总结提炼现有实践经验，优化标准化服务范式，推动成熟风控模式更广范围复制推广；积极联动政府、产业端及行业机构，深化多方协同治理机制，夯实前端风险减量治理成效，助力产业链上下游提升气候适应与抗风险能力。
作为保险业服务国家战略、参与气候治理的重要实践者，中国人保正以风险减量为笔、以数智创新为墨，在服务国家绿色发展大局的时代答卷上，持续书写金融央企的ESG新篇章。