来源 :遇见浦发2026-09-21
当黄浦江畔创新试点的养老服务信托新范式，遇上大雁塔下正在苏醒的西部康养市场，会碰撞出怎样的可能？
近日，第四届西安国际养老产业博览会在西安国际会展中心举办。浦发银行党委委员、副行长崔炳文受邀出席“智汇长安?银链共生——2026银发康养高质量发展交流会”并作主题演讲，对“三位一体”养老金融新模式的上海实践进行全面介绍。
作为本届老博会的重要环节，大会期间浦发银行还联合西安市民政局承办养老金融创新交流研讨会，围绕“黄浦江畔引经验大雁塔下筑康养”主题，搭建政企学研跨界交流的高水平平台，汇聚全国养老金融领域前沿思想与实践经验。
沪陕联动
把“创新”变成“机制”
当前，上海老龄化率已达37.6%，可谓三人行必有一老。作为我国较早系统推进养老服务立法的城市，上海围绕意定监护、养老服务信托已出台了相关条例与实施意见，并在民政部门统筹下形成“搭建供给平台、遴选优质机构”的双场景实践，探索出“意定监护+养老服务信托+养老服务机构”三位一体模式。
作为上海金融旗舰企业，浦发银行紧抓政策机遇，依托在养老金融领域的专业经验，近年来，已构建形成“一体两翼、三类客户、四大载体、五大行动”养老金融服务体系。今年，联动集团子公司上海信托共同推出“靠浦管家”品牌，整合养老信托、财富传承等工具，打造浦发特色养老综合服务。
研讨会上，西安市民政局与浦发银行西安分行签署战略合作协议，标志着养老服务信托创新推广试点建设进入实质性推进阶段，政银协同、市区联动的合作格局正式落地，让浦发银行的“上海经验”实现沪陕联动。这种“总行战略—分行落地—区县延伸”的落地模式，加上本地律所、公证处与康养机构的参与，形成了民政部门统筹规则与机构遴选、金融机构提供账户与产品载体、法律与公证环节夯实意定管理人制度的效力、康养机构承接服务的“最后一公里”的机制闭环。
“意定监护+信托”
让“制度创新”抵达古都
长期以来，公众对信托的认知往往与“高净值”“家族财富”绑定。而此次研讨会着力传递的，是养老服务信托的普惠性。通过账户化、标准化设计降低门槛，让普通家庭的养老资金获得专款专用、多方监督的制度性保障。
研讨会上，与会嘉宾分享了多个养老服务信托案例：在重庆，落地“保单+现金”混合财产的特殊需要信托；在上海，落地全国首单“不动产+现金”混合财产信托……这些实践都证明了信托不再只接纳现金资产，而是把房产、保单等家庭体量较大的财产也纳入信托架构，让家庭资产真正“活起来”，服务晚年养老需求。
养老服务信托有着满足社会亟须的现实意义，包括充分尊重老年人的自我决定权，从机制上化解“人钱不分”的风险，以及补齐家庭赡养能力的短板，完善社会化养老保障网络等。尤其是面对独居、失独、老养残等家庭力量薄弱的群体，这套模式联动民政、社区、公证、养老机构、信托等多方主体，填补了法定监护之外的社会化养老规划空白，也是金融力量参与基层社会治理的有益探索。
仅仅解决“钱怎么管”还不够，必须回答一个更前置的问题：当老人失去表达能力时，谁有权替老人做决定。这正是意定监护制度的切入点，即让老年人在意识清醒时，提前选定自己失能后的“人身事务决策人”，把医疗签字、照护方案选择、日常事务处理等权限，以法律文本的形式固定下来。
意定监护与养老服务信托形成制度制衡。意定监护解决“谁来决定”的合法性问题，养老服务信托解决“钱怎么用”的执行性问题，两者有效衔接构成一套完整的、可运行的晚年保障机制。这也是本次研讨会引入“上海经验”所传递的关键信息。
研讨会期间，中国普惠养老金融研究中心、浦发银行旗下子公司上海信托以及太平洋保险养老产业投资管理有限责任公司还分别从普惠养老金融学术视角、信托服务路径转型、保险与养老产业协同创新实践等角度分享了来自长三角的经验与观察。
随着养老金融体系的不断完善，随着“意定监护+养老服务信托+养老服务机构”三位一体模式从上海的政策经验走进西安的社区家庭，养老金融就成了普通人晚年生活里可感可及的一份踏实保障。
从黄浦江畔到大雁塔下，这场跨越千里的“握手”所展现的，不仅是金融工具的创新，更是让每一位老人都能体面、从容、有尊严地安排自己晚年的朴素信念。未来，当这样的信念通过一套可复制的机制在更多城市落地，积极应对人口老龄化，便有了越来越坚实的支点。