近日，由数字金融合作论坛与深圳香蜜湖国际金融科技研究院联合主办的"加快数字人民币基础设施建设"闭门研讨会在京举行。宇信科技执行副总裁井家斌、副总裁徐海波受邀出席。
本次闭门会汇聚了来自金融监管部门、国有大型商业银行、政策性银行、股份制银行、城商行、农商行、行业协会等众多高层代表与资深专家，围绕数字人民币基础设施建设展开深度研讨。会上，徐海波发表“积极参与数字人民币建设和创新”主题演讲，从金融科技建设者视角分享了宇信科技参与数字人民币创新实践的探索与思考。
以下内容转载自数字金融合作论坛公众号
整理|李靖恒
本文为北京宇信科技集团股份有限公司副总裁徐海波在近日举办的“加快数字人民币基础设施建设”闭门研讨会上所作的主题演讲，根据发言实录整理。
● 北京宇信科技集团股份有限公司副总裁 徐海波
尊敬的各位领导，下午好！非常有幸参与今天这场论坛，一起探讨如何加快发展数字人民币，我的主题是“积极参与数字人民币建设和创新”。宇信是一家服务于银行业的IT供应商，所以我的演讲内容和大家有所区别。整个数字人民币的发展一直是自顶向下地推进，各位领导也是从顶层设计，包括各个运营机构设计的角度去讲。我换个角度讲，从实际参与者、建设者的角度去介绍我们现在的情况，可以提供信息帮助大家一起探讨，判断整个国家数字人民币的发展情况。
宇信成立于1999年，是一家历经27年的公司，一直在银行领域服务，也是目前银行主要供应商之一。今年数字人民币进入2.0时代之后，我们成立了数字货币事业部，专门做数字人民币业务。
根据我们整理的历年参与数字人民币案例的情况，能够印证刚才各位领导讲的内容。在2025年以前，我们在不同的银行参与了很多工作，包括北京银行、中国银行、建设银行等。但这些工作其实都是渠道类的，以及特色应用类、外围类的。这也和数研所的建设指导意见有关，前期10家银行要求严格保密，而且要求整个核心运营系统都要由行内人员去研发掌控。因此，我们早期的案例虽然很多，但都是外围系统。
2025年，宇信有幸参与了数字澳门币的建设。从这个项目开始，我们才介入运营系统的建设，特别是智能合约部分。也非常感谢中行给我们这个机会，我们才能够真正了解到数字人民币智能合约的设计应该是什么样的，以及怎样去做。2026年我们进一步扩容，开始服务中信银行、华夏银行、浦发银行等。这是我们作为一家IT供应商，参与数字人民币建设的一个过程。
作为金融科技厂商，我们对银行传统的信贷业务、渠道业务等方面有比较深的积累，我们有成熟的产品。但是在数字人民币方面，由于之前的保密做得非常好，我们在建设方面缺少产品的积累，能列出来的产品矩阵比较少，当然我们在这过程中也不断积累经验。我们参与了智能合约部分，以及数币网关甚至支付端的建设，一边做一边积累经验。但是因为所有文档都是保密的，我们不能形成标准化的产品，只能提炼实施经验，帮助扩容的第二批12家银行快速地建设他们的平台，能够尽量在央行要求的9个月内完成投产。
作为一家一直在做金融IT的厂商，我们感受到了数字人民币发展的巨大机会。除了IT建设外，我们也在积极地寻找场景。比如海外发薪的场景：海外务工人员可能面临“发薪慢、成本高、合规难”的困境。这个问题在数字人民币发展之前就存在，我们和香港一些公司聊，他们会遇到印尼、菲律宾外佣收入转账回国和币种转换的问题。根据商务部统计，随着中国企业出海，截止2025年末在外劳务人员总数达到60.3万人，2025年当年派出劳务人员42.8万人，而传统SWIFT跨境汇款到账时间为1-3天，资金链条长、收款门槛高，务工人员无本地银行账户，无法及时收到工资。宇信也有一些海外的销售，但坦率讲目前没有好的发薪途径，都是和宇信国内公司签合同，我们发人民币给他们。我们也在尝试和宇信的一些合作伙伴，比如珊瑚跨境，合作构建跨境代发平台境内外业务链路。我认为宇信代表的是社会上一类的公司：我们看到了机会后，积极地找场景，积极地论证，我们希望能够和运营机构去合作，把整个链路拼齐，这是宇信在做的事情。
从宇信的角度来说，我们可能认识得比较粗浅，但这是我们的一个实际认识，我们认为数字人民币是央行带领下的一场集体创新。在建设过程当中，我们认为遇到以下几个挑战。
第一，完整链路的角色缺失。银行经营范围限于金融领域，缺少试错的预算和意愿，难以独立拼齐数字人民币完整业务链路。刚才各位领导都讲了，我们需要建立完整的生态。我们做了很多数字人民币点上的创新，这些点上有示范效果，但是为什么推广得比较慢？因为其实这不是一个完整的链路。比如现在谁是生态的主要建设负责人？这个角色是缺失的，可能我们的感觉也不对，但这只是从我们的视角去表达这样的观点。
第二，传统管控流程不适配创新型研发。
我们服务的主要是银行，银行是整个数字人民币建设的主体，包括运营层的建设。但是我们发现现在银行的采购、管控各项流程，其实是基于传统银行业务系统建设深度优化的结果，用于做信贷、网银等银行传统业务是没有问题的，但是不适应创新型研发，且缺乏充足的市场资源帮助银行补位。数币本身是一个创新性的事情，可能银行内部的机制需要进行调整。
我刚才也介绍了建设的整个过程，因为原来保密工作做得比较好，整个市场上能够参与到数字人民币建设的资源是相对少的，至少目前是这个状况。但是我们也在努力地丰富自己的产品和经验积累，扩大整个能够做数币、了解数币、知道怎么用智能合约的人才团队。我们专门在解决这方面的问题，估计还得一年左右才能够有所缓解。
第三，账户体系的思维惯性。
数币确实很新，特别是对运营机构和业务人员来说，整个数币设计体系都是全新的东西，包括钱包体系、智能合约的应用等。所以我们在做业务设计方案时候就会碰到一个问题，业务和系统设计带有过重的账户体系影子，大家还是用账户的思维去考虑数币应该怎么做，深刻理解数字人民币机制需要时间。目前尚没有充分发挥数字人民币，特别是智能合约给予的可编程货币的作用，这也是我们面临的一个挑战。
我们深刻感受到，在数字人民币的发展过程当中，海外的空间需要打开。对此我们提出建议：一是明确海外钱包开立与使用办法，释放海外的市场空间。二是出海服务强制支持数字人民币支付。中国在朝向世界走，我们在大宗商品、传统贸易方面使用数字人民币是比较慢的，因为它有原来的交易习惯。但是最近出现了一些新的服务方式，比如Token出海，中国在用自己的能力向全世界提供服务的时候，可以考虑引导或者要求强制使用数字人民币做支付业务，我认为这样能更好地促成全球数字人民币的使用。
我的介绍内容就这么多，这是我们的一家之言，作为一家金融科技供应商，我们愿意积极参与到整个数字人民币的建设当中，谢谢大家！