首见A股银行公开宣布全面清退互贷业务！
从昔日争抢的“香饽饽”到如今主动剥离，银行对互联网联合贷款业务的态度正发生变化。
日前，青岛银行董事长景在伦在该行2026年半年度业绩说明会上表示，“本行主动清退互联网合作类消费贷款业务。”这是A股42家上市行中，首次有机构公开宣布全面退出互联网合作类消费贷款赛道。
回望过去几年，互联网合作消费贷几乎是不少区域银行做大零售盘子的“快车道”。借助互联网平台的流量入口，银行无需大规模铺设线下网点，就能触达海量分散的个人客户；但在息差持续收窄、资产质量承压的背景下，出于对风险与收益的重新权衡，银行开始重新审视这一业务的性价比。
主动清退互联网合作类消费贷款业务，一年缩减逾21亿元
数据显示，青岛银行对互联网合作消费贷的清退，早在2025年就已经启动。
2025年末，青岛银行个人互联网贷款余额降至103.30亿元，较当年6月末的119.11亿元已缩水超过15亿元；到2026年6月末，余额进一步降至97.39亿元，连续三个报告期下滑，累计缩减逾21亿元。同期，青岛银行个人消费贷款余额亦同步下滑，从2025年6月末的184.58亿元降至年末的162.34亿元，到2026年6月末进一步缩减至137.31亿元，累计减少约47亿元。
在2026年半年度业绩发布会上，青岛银行董事长景在伦坦言，“受行业环境等因素影响，整体市场风险有所抬升。为有效落实监管要求，防控信用风险，本行主动清退互联网合作类消费贷款业务，上半年互联网消费贷款业务规模下降幅度较大。”
清退背后，是银行对互联网合作消费贷风险与收益的重新权衡。表现在资产质量上，截至2026年上半年末，青岛银行零售贷款不良率从年初的2.58%攀升至3.39%，上升0.81个百分点；零售不良贷款余额从19.08亿元增至24.44亿元，增幅高达28.11%，半年新增5.36亿元不良，主要集中在零售端。
零售端承压，互联网合作消费贷便是其中的关键变量。这类业务的典型特征是，银行借助外部互联网平台获取流量，平台负责前端获客和初步筛选，银行承担资金投放角色。按照青岛银行2024年8月公示的合作权责清单，助贷项目下银行承贷比例为100%，联合贷项目中银行承担70%。
在市场上升期，依赖这套模式银行机构能够快速做大规模，但短板在于银行的客户识别和风险判断过度依赖合作方的数据模型，自身的风控能力得不到持续打磨，再加上导流分成带来的成本消耗，银行实际留存的利润空间本就有限。一旦宏观环境生变，居民偿债能力波动，前期积累的信用风险就会集中释放。
清退互联网合作消费贷，本质上是把风控的主动权重新收回银行体系内部。2026年9月，青岛银行推出自营消费贷产品“优易贷”，从“合作”到“自营”，放弃泛互联网的异地流量，回归本土客群，走自主可控的路线；个人经营贷款成为另一个发力方向。报告期末，青岛银行个人经营贷款余额139.59亿元，较上年末增长13.71%，规模首次超过个人消费贷款。
从整体经营来看，零售收缩同时，青岛银行对公稳步补位，资产、营利稳步提升。资产端，2026年上半年，该行贷款和垫款总额增长7.73%，其中公司贷款贡献了主要增量，较年初增长11.05%，个人贷款占比则从18.64%降至16.85%；营利端，报告期内实现营收83.64亿元，同比增长9.15%；归母净利润36.19亿元，同比增长18.08%。
行业收缩加速，上半年42家A股上市行仅14家个贷余额正增长
青岛银行的清退是行业性收缩浪潮中的一个缩影，从居民去杠杆到监管新规落地，一场围绕互联网合作消费贷的行业性撤退正在加速展开。
央行数据显示，2026年上半年居民消费贷余额从2025年末的约58.17万亿元降至57.12万亿元，净减少约1.05万亿元。其中，短期消费贷降至2026年6月末的8.82万亿元，较年初净减少6662.39亿元，回看过去几年，短期消费贷余额最后一次站上10万亿是2025年3月，到2026年4月已跌进9万亿以内。
居民主动降杠杆是一重力量，机构在监管压力下压降高息资产、停止续借、降低额度是另一重。居民端不敢借、不愿借，机构端不敢放、不愿放，供需两端同步收缩，共同形成当前消费贷市场收缩的双重推力。
监管端的收紧也为这场收缩按下了加速键。2020年7月，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》搭起制度框架；2021年2月的24号文划出三条定量红线：单笔贷款中合作方出资比例不得低于30%，与单一合作方发放的贷款余额不得超过一级资本净额的25%，与全部合作机构共同出资发放的互联网贷款余额不得超过全部贷款余额的50%，同时明确地方法人银行不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。
2025年4月3日，金融监管总局发布助贷新规，自当年10月1日起施行，要求总行对平台运营机构和增信服务机构实行名单制管理、不得与名单外机构合作，把增信服务费计入借款人综合融资成本，并把单笔贷款的综合融资成本上限压到年化24%。
在此背景下，多家银行开始密集收缩合作名单，主动压降互联网合作消费贷规模。2026年上半年，42家A股上市银行中仅14家个人贷款余额实现正增长，素有“零售之王”之称的招商银行，在业绩会上明确“进一步淡化对零售信贷规模增长的要求”；中小银行的调整同样激进，吉林亿联银行的合作助贷平台从56家缩减至10家，蓝海银行68家合作机构中有40家被标注暂停投放...
短期来看，这场收缩仍将延续。对银行而言，清退互联网合作消费贷虽在短期内压降了零售贷款规模、拖累了相关指标的增速，但也使其得以将更多信贷资源投向自营业务和对公领域，有助于改善资产质量与风险定价能力；对居民而言，消费贷供给收缩叠加收入预期偏弱，或在一定程度上抑制消费需求的释放，但中长期看，规范化的信贷环境更有利于防范系统性风险积聚。