当前，我国中小微企业和“三农”主体数量庞大、分布广泛，但融资需求往往呈现“短、小、频、急、散”的特点，传统标准化金融产品难以精准匹配。如何将普惠金融从“千人一面”推向“千人千面”，成为银行业服务实体经济的必答题。
平安银行普惠金融以客户为中心，以服务实体经济为使命，创新推出“场景化”融资贷款服务，精准满足中小微企业差异化融资需求，践行普惠金融责任。该服务基于属地化特色商圈客户、特色产业集群、核心企业供应链条、平台交易及服务特点等维度，结合商业逻辑、交易习惯、经营模式等元素，制定契合场景共性需求的客群服务方案。同时，通过深入了解客户经营的痛点，在额度、期限、还款方式等方面，力求实现“场景化定制”的千人千面，适配多样化的中小微企业及“三农”客户真实经营场景和融资需求，切实解决客户的资金难题，让金融资源真正惠及民生。
深耕场景化经营，打造数字普惠新生态
针对产业经营的痛点难点，平安银行以客户需求为中心，通过“锚定需求-定制方案-数智加持”三步曲，推出千人千面的“场景化”融资贷款服务，助力特色产业绽放新机、蓬勃发展。
1.深度产业调研，精准锚定差异化需求。我国各省份、主要城市基于资源禀赋，均规划了未来重点发展方向，形成具有当地特色的产业、工业园区，围绕这些园区、产业链，聚集了大量中小微企业集群，是当地经济最具活力的因子。平安银行各地分行深度调研本地优势行业、产业，密切银、政、企合作，精准锚定差异化需求，开展场景化经营服务，为当地经济发展提供金融支持。
2.以客户为中心，定制场景化整体方案。针对不同区域重点产业客群，平安银行精准匹配产业发展特性，打造专属定制化服务方案，在现有标准化产品基础上实现多维度核心突破，构建公共化产品体系，打通“对公、普惠、零售”的完整产品货架，优化产品适配性与服务灵活性，满足供应链、产业链、平台、商圈等不同场景下产业客群的多元化需求。同时，建立科学完善的分层服务体系，结合客群层级差异制定针对性适配标准，提升客群服务精度和效率。
3.以数智为工具，提升普惠服务质效。平安银行普惠金融业务深度融合数字技术，以“数据驱动、智能赋能、服务增效”为核心，全面推进线上化、集约化、智能化服务升级，通过数字化工具系统性破解中小微企业客户“找不准、触不达、管不好”的痛点，构建起覆盖全流程的数字普惠服务新生态。
（1）搭建智能触客体系：破解“找客户难”，实现低成本精准触达。针对传统普惠业务触客精准度低的难题，依托智能体系，打造“数据找客、智能画像、精准触达”的闭环模式。基于产业链、科创等重点场景的数据沉淀，结合公开或授权的多维度数据，构建客户标签体系与全景画像能力，精准挖掘中小微企业服务需求，实现从“广撒网”到“精准捕”的转变。
（2）集约化运营中台，提升客户经理服务效率。在业务办理环节，平安银行以赢家App为基础，升级线上及移动服务能力，同时嵌入AI能力，实现贷款申请、资料提交、签约提款等全流程线上化办理，简化客户操作流程。
（3）智能应用深度赋能，驱动服务提效。深度应用AI能力，打造“灵策”机器人、ChatBI智能问数功能服务助手。其中，“灵策”机器人助理聚焦客户经理日常高频的服务场景，围绕客户服务需要搭建普惠个性知识库，提供“一站式”智能服务，可随时解答业务疑问，有效提升客户服务效率。ChatBI智能问数则创新数据查询方式，让数据真正成为客户服务的“助推器”。
聚焦科创类企业，创新数智科创信贷产品
平安银行践行科技金融、普惠金融大文章，聚焦科创类企业金融需求，量身定制“科创贷”产品。
在服务对象方面，制定科技企业全生命周期经营规划，以“投早、投小、投长期、投硬科技”为核心导向，落实“一域一策”发展思路，着力破解科创企业融资痛点。
在产品服务方案方面，“科创贷”深化产品迭代，持续优化科链模式、专利授信模式，针对汽车、航天、生物医药、新能源、高端装备等细分产业链的业态特性定制专属方案，实现“百链千策”的产品体系升级。
在服务区域方面，扩大区域覆盖，将部分分行成功经验复制至长三角、粤港澳大湾区、京津冀、成渝等科创产业集聚区域，联动各分行打造区域特色场景化项目。
在智能服务层面，依托成熟的科创资质评估模型、多维度大数据风控体系与全流程线上化作业系统，为场景化定制方案的落地提供了坚实的技术基础。平安银行科创贷产品采用线上化、自动化的风险评估模型，充分发挥大数据、AI等技术能力，通过大数据平台整合内外部数据，通过加权算法生成“科创评分”，作为授信决策的核心依据，精准识别、服务科创企业金融需求。
多重合力之下，科创贷服务覆盖行业、客户、区域有较大提升。截至2026年4月底，科创贷累计获批额度超过150亿元，助力3000多家科创企业探索新质生产力发展。如，西安分行贯彻“一域一策”的政策机制，聚焦西安市尖端装备制造产业客群，开展定制化的“场景化”融资贷款服务支持，以“科创贷”科链模式、专利模式，推出西安先进智造贷，获批总额度10亿元，助力航天航空及军工产业上下游中小企业解决融资问题。合肥分行针对产业链上下游中小科创企业普遍存在轻资产、缺传统抵押品、回购周期长的经营特点，传统信贷产品适配度低、融资效率不足的核心痛点，定制汽车产业链服务方案，构建了7家整车企业的核心企业白名单，获批20亿元批量管理专项额度，覆盖汽车产业链多级供应商金融需求。
立足区域优势产业，树立场景金融服务典范
平安银行与当地优势产业深度融合，洞察产业客群需求，定制场景化的服务方案，涌现一批场景化服务典范。
1.海南海水养殖贷，获批总额度3亿元。海水养殖业是海南海洋经济的重要组成部分，是海南东海岸当地特色产业、主打产业。但养殖客户资产主要为自建房和养殖池子，缺乏有效抵押物，且养殖业归属农业，因不需纳税、不需开票而缺乏体现经营的客观数据，难以获得融资。平安银行海口分行从客户需求出发，为海水养殖户制定“平安银行海口分行海水养殖业场景化项目”，进行差异化授信政策，突破了传统授信产品框架，把“痛”点逐一打通，助力乡村振兴再上新台阶。
2.新疆惠棉贷，获批总额度1亿元。新疆是我国最大的优质棉生产基地，棉花种植是新疆的支柱产业和民生产业。平安银行乌鲁木齐分行深入调研，根据行业特色和平台数据，创新推出“惠棉贷”，为种植面积2000亩以上农户提供信用贷款。平安银行是区内首家通过场景化定制，以线上线下相结合，为棉农提供500万以上大额、纯信用贷款的银行，“惠棉贷”切实解决传统农业贷款“审批慢、额度低”的问题，是平安银行支持涉农领域、助力乡村振兴和普惠金融的实际体现。
3.长春汽车产链贷，获批总额度2亿元。立足汽车之城，长春分行正以多元化、个性化的服务，为汽车生态企业注入发展动能。针对一汽系统内的白名单生产型供应商，量身打造了汽车场景化方案。企业与主机厂之间的应付账款、订单情况、现金流回款等均可作为增信措施，让融资与实际经营更紧密。
联合撰稿：王伟、王茹、黄勇
点评
中国人民大学中国普惠金融研究院、《金融电子化》杂志社
平安银行的普惠金融场景化产品设计项目，深入践行金融工作的政治性和人民性，紧扣国家金融服务实体经济、推进普惠金融高质量发展的战略部署，以差异化产品破解小微主体融资痛点，在贯彻国家战略、创造社会价值、引领行业发展、构建生态协同体系等方面成效显著，为金融赋能实体经济提供了标杆范式。
项目深度贯彻国家“普惠金融大文章”“乡村振兴”“新质生产力培育”等核心战略，将金融资源精准滴灌至实体经济薄弱环节。针对小微企业、个体工商户、新型农业经营主体等客群痛点，打破传统标准化产品局限，创新推出“场景化”融资贷款服务体系，涵盖“惠棉贷”“科创贷”等定制化产品，将动态资产、交易数据等纳入授信，有效破解“融资难、融资贵”难题。
项目践行“金融为民”理念，彰显多元社会价值。通过线上化审批、数据化风控实现“数据多跑路、企业少跑腿”，降低小微主体融资门槛与成本，助力其稳经营、扩规模，稳定就业岗位、激发市场活力。同时聚焦民生领域，支持农业种养等领域发展，带动农户增收、产业增效，推动共同富裕。
项目树立了行业标杆，探索了普惠金融创新方向。构建了“标准产品+场景定制”体系，形成“一域一策、一业一品”的可复制方法论，为同业提供了精准画像、场景嵌入、智能赋能的全流程参考。依托科技构建智能风控体系，破解场景化授信难题，推动行业从“标准化普惠”向“差异化精准普惠”转型。